Rynek kredytów
Z roku na rok coraz większa liczba osób zainteresowana jest zakupem nowego mieszkania. Przeszkodą w realizacji ich marzeń są najczęściej restrykcyjne wymogi stawiane przez banki. Od wybuchu kryzysu w Stanach Zjednoczonych, rynek finansowy przeżył poważne turbulencje. Wiele amerykańskich banków zdecydowało się udzielić pożyczkę gospodarstwom domowym, które nawet nie posiadały środków na jej spłatę. Taka polityka przyniosła bardzo negatywne skutki takie jak załamanie sektora bankowego, lecz również rynku nieruchomości.
Banki musiały ograniczyć swoją działalność kredytową ponieważ nie miały środków na udzielanie pożyczek. Aby zabezpieczyć się przed taką sytuacją wiele banków w Polsce zaostrzyło swoje warunki dotyczące udzielania kredytów. Pożyczki na niskie kwoty z krótkim okresem zwrotu są dalej oferowane na szeroką skalę, natomiast zobowiązania długoterminowe dostępne są jedynie dla podmiotów posiadających stabilną sytuację finansową. Najbardziej restry
kcyjne obwarowania dotyczą kredytów hipotecznych ponieważ charakteryzują się one wysoką kwotą oraz bardzo długim terminem spłaty. Aby móc uzyskać pożyczkę na zakup domu lub mieszkania gospodarstwo domowe powinno posiadać wysoki poziom dochodu, którego źródło ma ważne znaczenie. Bardzo popularne w dzisiejszych czasach tzw. „umowy śmieciowe” nie kwalifikują się do uznania uzyskiwanego z ich tytułu dochodu jako stabilny. Podobnie oceniane są środki finansowe uzyskiwane z działalności gospodarczej. Najbardziej ceniona w analizie banku jest umowa o pracę, ale tylko na czas nieokreślony. Te wymogi zdecydowanie zawężają kręg osób kwalifikujących się do grona potencjalnych kredytobiorców. W ocenie finansowej brana jest również pod uwagę liczba osób w gospodarstwie domowym, a także historia kredytowa danej rodziny. Jak się okazuje negatywną sytuacją nie jest jedynie niewywiązywanie się z wcześniej zaciągniętych kredytów, lecz również nie zadłużanie się w ogóle. Bank wówczas nie ma podstaw do oceny, czy dana osoba jest wiarygodna pod względem przyjętych na siebie zobowiązań.
Oszczędności
Każda rodzina powinna część swoich dochodów przeznaczyć na oszczędności. Pozwolą one na spłatę nieplanowanych wydatków, które w dużym stopniu obciążyłyby budżet. Pomogą również zrealizować od dawna odkładane plany i marzenia takie jak np. wyjazd do ciepłych krajów czy zakup nowego auta. O potrzebie oszczędzania nikogo nie trzeba przekonywać, jednak problem pojawia się przy wyborze sposobu jak to zrobić. Banki oraz instytucje z sektora finansowego posiadają szereg instrumentów pozwalających w łatwy i przystępny sposób odłożyć środki finansowe tak aby ich wartość z miesiąca na miesiąc lub z roku na rok wzrastała, lecz również, aby nie kusiły możliwością wydania przed osiągnięciem danego poziomu zaoszczędzonej kwoty. Bardzo wygodne są tutaj rachunki oraz konta oszczędnościowe na które można wpłacać dowolną sumę w dowolnym czasie. Bardzo często są one oprocentowane wyższą stopą niż konta osobiste. Innym rozwiązaniem dostępnym na rynku są fundusze inwestycyjne. Pozwalają one na odłożenie co miesiąc wcześniej zadeklarowanej kwoty, która następnie jest obracana na giełdzie papierów wartościowych przez specjalistów z tej dziedziny.
Ta forma pozwala na otrzymanie większego procentu od zaoszczędzonego kapitału niż w przypadku kont oszczędnościowych, ale wiąże się również z ryzykiem utracenia zaoszczędzonych środków. Bezpieczniejszą formą od funduszy inwestycyjnych są lokaty bankowe. Nie odkłada się tutaj jak w przypadku wyżej wymienionych form oszczędzania kapitału co miesiąc, lecz zaoszczędzoną kwotę lokuje się w banku na z góry określony czas i na określony w umowie procent. Forma ta jest bezpieczna ponieważ nie występuje tutaj ryzyko utraty środków, a oszczędności są „pomnażane” przez bank. Kolejną formą oszczędności są oferowane na coraz większą skalę przez firmy ubezpieczeniowe pakiety na dożycie. Polegają ona na tym, że co miesiąc odkładana jest ustalona suma, którą będzie można wypłacić po osiągnięciu wyznaczonego w umowie wieku. Wybór odpowiedniej formy oszczędzania zależy od indywidualnej sytuacji każdej osoby, od możliwości finansowych, a także od przeznaczenia tych oszczędności.
Konta osobiste
Oferta kont osobistych dostępna obecnie na rynku jest coraz bardziej atrakcyjniejsza. Banki oferując szereg dodatkowych usług, decydują się na obniżenie kosztów związanych z prowadzeniem konta, a wszystko po to aby zainteresować swoją ofertą jak najszerszą grupę osób. Obecnie standardem jest możliwość korzystania z e-bankowości, w ramach której klient posiada dostęp do swojego konta dwadzieściacztery godziny na dobę i siedem dni w tygodniu. W dowolnym miejscu i o dowolnej porze za pomocą łącza internetowego może sprawdzić stan dostępnych środków lub wykonać przelew bankowy. Coraz większa liczba banków decyduje się na rezygnację z opłaty za prowadzenie konta oraz za przelewy internetowe. Duże znaczenie ma również termin w którym są księgowane środki na koncie posiadacza rachunku. Im szybciej tym klient odczuwa większą satysfakcję. Jeżeli oferta banku nie obejmuje możliwości bezpłatnego korzystania z wszystkich bankomatów na terenie kraju należy zwrócić uwagę na ich dostępność w swojej najbliższej okolicy i opłaty związane z ewentualnym korzystaniem z bankomatów innych banków, ponieważ to też rzutuje na wysokość kosztów z tytułu korzystania z konta. Duża liczba banków decyduje się przyciągnąć nowych klientów oferując im za otwarcie rachunku bonus w postaci pewnej kwoty pieniężnej oraz za polecenie tej oferty znajomym. Maksymalna suma jaką można w ten sposób otrzymać może odpowiadać nawet najniższej miesięcznej pensji, co jest dużą zachętą powodującą zainteresowanie tego typu promocjami. Konta osobiste są oprocentowane, dzięki czemu odłożone na nich środki „zarabiają”. Im wyższe oprocentowanie tym korzystniejsze jest dane konto. Należy również pamiętać, że ważna jest obsługa jaką oferuje bank, ilość spraw jakie można załatwić poprzez infolinię oraz w ogóle dostępność takiej formy. Jeżeli będziemy w najbliższej przyszłości zainteresowani zaciągnięciem pożyczki lub skorzystaniem z innego produktu bankowego można dowiedzieć się co banki działające na rynku oferują za kompleksowe skorzystanie z ich ofert. Może się okazać, że mniej korzystne warunki konta indywidualnego zostaną zniwelowane bardzo konkurencyjną promocją kredytu.
„Rodzina na swoim”
Aby pomóc w spłacie zobowiązań z tytułu kredytów mieszkaniowych państwo zdecydowało się wprowadzić program którego celem jest obniżenie raty z tytułu zaciągniętego długu. Przez osiem pierwszych lat pożyczki rata będzie spłacana zarówno przez fundusz utworzony na potrzeby programy „Rodzina na swoim” jak również przez osobę, która zaciągnęła kredyt. Ma to zwiększyć dostępność mieszkań oraz domów dla obywateli. Ta forma pomocy dostępna jest nie tylko dla rodzin, ale również dla rodziców samotnie wychowujących dzieci, a także dla singli, pod warunkiem, że spełnią wszystkie wymogi. Ważne jest aby osoba zaciągająca zobowiązanie posiadała zdolność kredytową do spłaty tego kredytu w całkowitej wielkości, a więc tak jakby państwo nie pomagało tutaj w ogóle. Bierze się również pod uwagę wysokość dochodu jakim dysponuje osoba, która ubiega się o kredyt oraz wielkość i strukturę gospodarstwa domowego, a więc ilość osób wchodzących w jego skąd i wiek poszczególnych domowników.
Nie każda nieruchomość nadaje się niestety do zakupu. Dla każdego województwa oraz dla poszczególnych miast wojewódzkich są wyznaczone górne granice za metr kwadratowy domu oraz mieszkania, zakup powyżej tej ceny może spowodować odrzucenie wniosku o przyznanie dofinansowania. Taka sytuacja ogranicza niestety wybór konsumentów odnośnie ich wymarzonego domu, ponieważ zawęża krąg dostępnych na rynku nieruchomości, które kwalifikują się do zakupu. W ramach programu „Rodzina na swoim” można kupić zarówno nowe mieszkanie dopiero co budowane przez dewelopera, ale także z tzw. rynku wtórnego, a więc odkupione od kogoś. Wszystko zależy tutaj od możliwości finansowych osoby ubiegającej się o kredyt oraz czego jej upodobań. Nie wszystkie banki oferują kredyt dostępny w ramach tego programu, warto więc zapytać w banku który nas interesuje, czy taka możliwość w ogóle istnieje. Może się okazać, że pomimo iż bank konkurencyjny proponuje wyższą prowizję to dzięki dofinansowaniu oferowanemu przez rząd taki kredyt będzie tańszy, a tym samym bardziej dostępny dla domowego budżetu.
Outsourcing
Przedsiębiorstwo produkcyjne zostało powołane w celu produkcji danego wyrobu. Jednak bardzo rzadko zdarza się, aby pracownicy, którzy zostali w nim zatrudnieni zajmowali się tylko i wyłącznie produkcją. Zazwyczaj w firmie znajduje się szereg innych osób, które zajmują się organizowaniem całego tego procesu, a więc od osób zatrudniających i rozliczających działalności firmy, specjalistów ds. marketingu po osoby pilnujące oraz sprzątające. Na zarządzanie firmy leży odpowiedzialność za zorganizowanie wszystkim tym osobom pracy, wyznaczenie obowiązków, przeprowadzenie niezbędnych szkoleń, ale również za nadzorowanie i kierowanie odpowiednim przebiegiem wszystkich tych „dodatkowych” procesów. Wielu teoretyków zarządzania uznało, że konieczność wykonywania w obrębie firmy dodatkowych czynnościach uniemożliwia prawidłowe skupienie się na kluczowych działaniach z punktu widzenia działalności przedsiębiorstwa. Często zatem większa uwaga była poświęcana innym działom przez co produkcja była traktowana drugorzędnie, a problemy jakie się z nią wiązały były naprawiane z pewnym opóźnieniem.
Jako odpowiedź a taką sytuację w zarządzaniu zrodziła się koncepcja outsourcingu w myśl której zalecane jest, aby zarząd firmy zlecił wszystkie czynności wykonywane w obrębie przedsiębiorstwa, które nie stanowią kluczowej działalności organizacji firmom zewnętrznym. Można tutaj wymienić: księgowość i kadry, dział informatyczny oraz dział marketingu, komórkę odpowiadającą za utrzymanie czystości itd. Na rynku powstaje duża liczba firm, która specjalizuje się w tego typu działalności, są to fachowcy posiadający odpowiednią wiedzę oraz kompetencje, przeszkoleni w danej dziedzinie, ale przede wszystkim posiadający już doświadczenie. Te cechy mogą poskutkować tym, że zlecone im działania będą wykonane rzetelnie oraz profesjonalnie, ale przede wszystkim niższym kosztem dla firmy. Firma zatem oprócz obniżenia kosztów działalności uzyska wysoką jakość świadczonych usług co z pewnością przyczyni się do jej lepszego i sprawniejszego funkcjonowania.
Sonda
Loading ...Inwestycje
-
Każda osoba odkładająca pewną sumę pieniędzy zastanawia się nad najlepszym sposobem na ich ulokowanie. Warto posiadać pewne środki w razie pojawienia się nieprzewidzianych sytuacji, jednak odkładanie ich do skarpety nie jest wcale dobrym rozwiązaniem. Pomijając ryzyko kradzieży jeżeli w grę wchodzi naprawdę wysoka suma, to ogromną wadą formy oszczędzania wybieranej przez nasze babcie jest to, że w skarpecie pieniążki same nam nie pomnożą się. W gospodarce niestety występuje negatywne zjawisko jakim jest inflacja co powoduje, że wartość nabywcza sumy jaką schowamy do szafy spadnie. Będzie to niby ta sama kwota, ale będziemy mogli kupić za nią o wiele mniej niż gdybyśmy wydali ją na początku okresu zbierania.
.
Aby uniknąć tych niedogodności zalecane jest ulokowanie pieniędzy w specjalistycznej instytucji finansowej która zajmuje się tego typu działalnością. Najczęściej jest to bank który w swojej ofercie posiada szereg opcji pozwalających nam w bezpieczny i dogodny sposób bez utraty wartości środków zaoszczędzić, a nawet pewną kwotę zarobić. Bardzo popularnym instrumentem są tutaj lokaty polegające na tym, że klient deklaruje się oddać do dyspozycji banku swoje zaoszczędzone środki na z góry określony czas po którym uzyska jako nagrodę za swoją cierpliwość pewien procent od tej kwoty. Procent ten jest z góry określony, musi być obowiązkowo zapisany w postanowieniach umowy regulującej najważniejsze zasady lokaty oraz prawa i obowiązki poszczególnych stron. Mbr>Stanowi on również czynnik decydujący o konkurencyjności lokat względem innych instytucji finansowych działających na rynku. Klient wybierze tę lokatę w której proponowana stopa procentowa będzie najwyższa, a więc dzięki której zarobi on najwięcej. Jej wysokość ustalana jest zazwyczaj na wyższym poziomie niż inflacja dlatego też po pierwsze pieniążki oddane do dyspozycji banku nie stracą na wartości, a po drugie po zakończeniu terminu lokaty właściciel jej na pewno zarobi pewną sumę. I co najważniejsze nie ponosi tutaj ryzyka utraty zaoszczędzonych środków.
Najnowsze komentarze